Быть или не быть в Казахстане медицинскому страхованию?

– При обязательном страховании для всех граждан устанавливается одинаковая ставка отчислений в бюджет, то есть для всех слоев населения обеспечиваются равный объем и качество медицинской и лекарственной помощи. Безусловно, эта модель имеет определенные преимущества, но, как я уже сказал, в нашей стране она так и осталась нереализованной.

Добровольное медицинское страхование гарантирует человеку соответствующий объем медицинских услуг в случае возникновения проблем со здоровьем, компенсирует затраты на лечение, но в основном клиенты страхуются на случай внезапного заболевания. Главным достоинством добровольного медицинского страхования является то, что можно получать качественную медицинскую помощь в лучших медицинских учреждениях с расширенным перечнем услуг, современным оборудованием и высококвалифицированными специалистами. При этом все финансовые заботы ложатся на плечи страховой компании, также она контролирует качество лечения и объем оказанных услуг.

С другой стороны, у договоров добровольного медицинского страхования, продающихся в Казахстане, есть общая особенность – они не защищают клиента от хронических и трудноизлечимых болезней, у каждой компании есть свой перечень исключений из страховых случаев.

– Вы отметили, что отечественные компании все чаще стали прибегать к добровольному медицинскому страхованию. Говорит ли это о том, что данный вид страховки получил у нас широкое распространение?

– К сожалению, такое утверждать я не могу, все относительно. По нашим оценкам, на сегодняшний день в Казахстане добровольным медицинским страхованием охвачено не более ста тысяч человек. Как вы понимаете, на шестнадцать миллионов населения это очень мало. Для того, чтобы привлечь к этому остальную его часть, нужны большие финансовые ресурсы. Как я сказал выше, у нас по добровольному медицинскому страхованию в основном застрахован персонал иностранных, международных либо частных компаний с иностранным участием. Наш отечественный частный бизнес пассивен в этом плане, не страхует своих сотрудников, за исключением национальных компаний, да и то не всех.

– По каким причинам не страхует?

– Видите ли, добровольное медицинское страхование – затратное дело, оно не приносит существенной прибыли. Кроме того, это слишком дорогое удовольствие для простого человека, поэтому большинство населения не может позволить себе его купить. А если бы нагрузку по страхованию работников несли сами работодатели, то многие бы оценили плюсы медицинского страхования.

– Сколько в среднем стоит такая страховка?

– Стоимость договора страхования зависит от ассортимента услуг, списка заболеваний, подлежащих лечению, от лечебных учреждений, в которых будет обслуживаться застрахованный. То есть от оказания неотложной врачебной помощи до предоставления возможности санаторно-курортного лечения, а также стоматологической помощи и лекарств. И здесь стоимость страховки варьируется от 100 до 250 тысяч тенге. Более доступные программы составляют 30-50 тысяч тенге, но они рассчитаны на оказание медицинской помощи только при экстренных случаях.

– Как показывает жизнь, страховые компании неохотно продают медицинские страховки физическим лицам. Почему?

– Дело в том, что прежде чем заключить договор, человек должен пройти медицинское обследование или заполнить анкету о состоянии своего здоровья, на основании чего страховая компания принимает решение о заключении договора страхования и его стоимости. Такая процедура предусмотрена для того, чтобы исключить возможность мошенничества. Представьте себе такую ситуацию. Допустим, мне, физлицу, понадобилась дорогостоящая операция. Зная об этом, я могу заранее купить страховку и через какое-то время получить деньги. Здесь элемента страхования нет, здесь уже идет чистой воды мошенничество. Страховка должна выплачиваться адресно, по назначению. Как говорят страховщики, любой страховой случай должен обладать двумя признаками – случайностью и вероятностью, и, исходя из этого, должна выплачиваться страховая сумма. В связи с этим в Казахстане в настоящий момент более популярно медицинское страхование корпоративных клиентов.

– В середине девяностых годов прошлого столетия наша страна пыталась ввести обязательное медицинское страхование, но не получилось, и вопрос этот был отложен до лучших времен. Готов ли сейчас Казахстан приступить к его обсуждению?

– Действительно, первая попытка по внедрению обязательного медицинского страхования в Казахстане была предпринята еще в 1996 году, но неудачно. Был создан Фонд обязательного медицинского страхования, который должен был обеспечить население необходимой медицинской помощью. Однако через пару лет здесь обнаружились большие финансовые нарушения, руководителя признали виновным в хищении крупных сумм и фонд уже не мог выполнять свои договорные обязательства перед поставщиками медуслуг, поэтому его закрыли. Надеемся, такое больше не повторится.

Внедрение обязательного медицинского страхования – серьезный разговор и начинать его надо с хорошим финансовым здоровьем. Это очень важно, потому что есть такое понятие как инфраструктурная готовность. К сожалению, на сегодняшний день ни страховые компании, ни государство не готовы к тому, чтобы полноценно решить этот вопрос. Особенно это касается корпоративного управления, риск-менеджмента и многого другого. С другой стороны, у нас в самой медицине сегодня не все так хорошо, да и страховые компании очень слабо капитализированы.

– То есть будем думать еще пять лет?!

– Это разумный государственный подход, ибо введение обязательного медицинского страхования – не простой вопрос. Для этого необходимо решить огромный пласт проблем, касающийся всех сторон здравоохранения, поэтому надо все тщательно продумать, просчитать, предпринять поэтапные шаги, чтобы у населения появился спрос на страховые услуги, чтобы можно было инвестировать в эту инфраструктуру. Сейчас я не готов назвать даже примерную сумму инвестиций, потому что это очень большие деньги. Возможно, через несколько лет будут какие-то наработки, вот тогда и можно будет говорить об этом более предметно.

– В любом деле надо с чего-то начинать. Ваши предложения?

– Мы должны обеспечить равный доступ хотя бы к базовым медицинским услугам всем гражданам Казахстана, эта норма прописана в Конституции. А чтобы этого добиться, надо наладить государственно-частное партнерство, и в этом плане можно использовать опыт обязательного медицинского страхования, накопленный в сельскохозяйственном секторе. Там страховые компании выплачивают страховку аграриям, а потом государство компенсирует этим компаниям половину затраченной на страховые выплаты суммы, то есть пятьдесят процентов. Поначалу могла бы работать именно такая схема. Это снизило бы нагрузку на бюджет, да и страховые компании за это время могли бы увеличить капитал и помочь государству.

В последующем этот опыт можно было бы распространить и в других сферах, ведь медицинское страхование – высокоубыточное предприятие, к тому же нельзя исключить элементы мошеннических действий со стороны самих же врачей. Понятно, заработать – желание естественное, но это надо делать цивилизованно, честно. А сейчас как? В поликлиниках человека без надобности отправляют ко всем врачам, потому что за каждое посещение надо платить, и только потом ставят диагноз. Поэтому в первую очередь надо говорить о качестве врачебной деятельности, подготовке медперсонала, чтобы пациент получал полноценное медицинское обслуживание.

Со временем можно сделать так, чтобы в бизнес-структурах обязательное медицинское страхование сотрудников было возложено на работодателей, а госслужащие и пенсионеры могли бы покупать страховку через государство, либо государство компенсировало бы страховым компаниям их стоимость. Думаю, рано или поздно мы придем к обязательному медицинскому страхованию, к нему уже пришел весь цивилизованный мир. В этом отношении западные страны отличаются высокой страховой культурой, там граждане своевременно получают качественные медицинские услуги, и лечатся у себя дома, а не где-нибудь за границей. А наши казахстанские компании кивают то на кредит, то на ипотеку, то еще на какие-то обстоятельства и говорят, мы не готовы к обязательному медицинскому страхованию, поэтому мы, страховщики, стараемся проводить среди них просветительскую работу.

– А заставить нельзя?

– Мы видим лишь один путь решения этой проблемы – ввести обязательное медицинское страхование, по-другому заставить нельзя.

Как вы оцениваете систему медицинского страхования в Казахстане? Есть ли необходимость вводить обязательное медицинское страхование?

Владимир НЕХОРОШЕВ, депутат Мажилиса Парламента РК:

– Мы помним давние годы, когда подорвали авторитет обязательного медицинского страхования. Уважаемый, видимо, в свое время кем-то человек, с деньгами медицинского страхового фонда отбыл за границу. Надо было дать ему по рукам, хорошее дело сгубили, поэтому нам сейчас надо ставить на ноги этот вид страхования. Мировой опыт показывает, что он очень распространен и дает хорошие результаты. Человек, имея медицинскую страховку, может получить гарантированное лечение, поскольку деньги для этого накоплены. Не надо будет как сегодня бояться: больного привезут в больницу, а ему говорят, мы не будем смотреть, пока не заплатите и так далее. Сейчас иногда трудно разобраться, где платное лечение, а где бесплатное, все смешалось, нет четкого разграничения, и я всегда выступал и выступаю против этого. Введение обязательного медицинского страхования позволило бы нам повысить уровень культуры медицинского обслуживания, но, самое главное, народ бы чувствовал себя защищенным. Я уверен, что рано или поздно мы вынуждены будем прибегнуть к медицинской страховке, ведь мировой опыт показывает, что без этого не обойтись. Другое дело, каким образом рассматривают этот вопрос наши медики, стоящие сейчас у руля Минздрава. Сегодняшнее положение с медстраховкой у нас – это история человеческих ошибок. Надо вернуть к ней доверие людей, ведь люди помнят, как их кинул ФОМС. Когда говоришь о страховке, первая реакция – ну, а что, у нас разве этого не было? Нам нужно изыскать средства для внедрения этого доброго дела. Как говорится, медицина утешает, иногда облегчает, но в нашем случае редко исцеляет, потому что нужны деньги, деньги и деньги…

Болат ТОКЕЖАНОВ, директор Департамента стратегического развития

Министерства здравоохранения РК:

 – В мире существует несколько форм финансирования здравоохранения: государственная, бюджетно-страховая и частная. В Казахстане функционирует государственная. Несмотря на ежегодный рост финансирования, средств для полного обеспечения гарантированного объема бесплатной медицинской помощи у нас недостаточно. В этой связи вопрос перехода на бюджетно-страховую модель здравоохранения является для Казахстана актуальным. Медицинское страхование может позволить существенно увеличить ресурсное обеспечение здравоохранения. Сегодня в Казахстане приобретают медицинскую страховку для своих работников в основном крупные национальные компании. По данным Агентства по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций, на 1 октября 2010 года по классу страхования на случай болезни у нас привлечено 8,1 млрд. тенге, что составляет всего лишь около двух процентов от общего объема финансирования здравоохранения. Кроме того, медицинское страхование является одним из рычагов повышения экономической заинтересованности и ответственности организаций здравоохранения и медицинских работников за конечный результат своей деятельности, а также развития конкуренции между медицинскими организациями. Глава государства в Послании народу Казахстана в 2010 году отметил, что здоровый образ жизни и принцип солидарной ответственности человека за свое здоровье должны стать главным в государственной политике в сфере здравоохранения, и повседневной жизни населения. И медицинское страхование, в свою очередь, также может повысить экономическую заинтересованность самого населения в сохранении собственного здоровья. Учитывая это, Минздравом будет тщательно изучен международный опыт по медицинскому страхованию и выбрана оптимальная модель для его дальнейшего внедрения в Казахстане. При этом будут разработаны конкретные механизмы перехода от бюджетной на бюджетно-страховую модель здравоохранения.

Тамара ВОЩЕНКОВА, заместитель председателя правления АО «Национальный медицинский холдинг», экс-вице-министр здравоохранения:

– Сегодня удельный вес добровольного медицинского страхования в финансировании медицинских услуг очень маленький, всего лишь два процента. Это объясняется тем, что в Казахстане добровольное медицинское страхование пока еще не приобрело популярность, как хотелось бы. Если бы этот вид страхования был более активным, то это принесло бы существенную пользу не только медучреждениям, но и в социальной сфере, потому что добровольное медицинское страхование подразумевает или предполагает сооплату за собственное здоровье, человек сам платит и страхует себя, заботится о своем самочувствии и здоровье. Поэтому чем лучше будет развиваться добровольное медицинское страхование, тем больше будет повышаться ответственность человека за собственное здоровье. К слову, этот пункт является одним из важных в новой программе здравоохранения, которая будет реализовываться уже со следующего года. На мой взгляд, в Казахстане необходимо вводить и поддерживать именно добровольное страхование, так как это более прогрессивный вид. А обязательное медицинское страхование более обезличено, хотя и эта модель достаточно активно используется в мире. Но в любом случае медицинское страхование в нашей стране должно развиваться, это однозначно. Если не ошибаюсь, через несколько лет мы должны будем его ввести, а в какой форме – это должны решать парламентарии и правительство, это, я бы сказала, политический вопрос и он должен решаться на самом высоком уровне. Сейчас у нас немало работодателей, которые заинтересованы в добровольном медицинском страховании. Например, в угольной промышленности, там это дело хорошо развито, ну и в ряде частных компаний. Также существует профессиональная страховка, допустим, тех же медработников, которые работают в службе скорой медпомощи. Думаю, со временем добровольная страховка станет потребностью каждого гражданина.

Торгын НУРСЕИТОВА,

nurseitova@zakon.kz,

 nurseitova@mail.ru