«Пенсионка» сама загнала себя тупик

На минувшей неделе в «Региональном финансовом центре города Алматы» встретились сами участники пенсионного рынка, представители Агентства РК по регулированию финансового рынка и финансовых организаций (АФН РК), Агентства РК по регулированию деятельности Регионального финансового центра города Алматы (АРД РФЦА), а также Ассоциации финансистов Казахстана (АФК) и Рейтингового агентства РФЦА.

Миграция усиливается

Главное, на чем акцентировали внимание собравшиеся, — в последние два года наблюдается активная миграция вкладчиков НПФ. По мнению первого заместителя председателя правления АО «НПФ Народного банка Казахстана» Кантара Орынбаева, во многом это связано с заблуждением казахстанцев о капитализации пенсионных накоплений.

Значительная часть населения, по его словам, ошибочно полагает, что при переходе из одного фонда в другой происходит фиксация доходности пенсионных накоплений, то есть капитализируются (сливаются в одну сумму) накопления вкладчика и инвестиционный доход. В результате же проигрывает не только фонд и его акционер, но и вкладчик, «потому что он не получает того, что хочет». А хочет он в первую очередь, опять же, высокую доходность.

- Но главное — проигрывает сама пенсионная система, потому что в результате вот таких действий мы утрачиваем самое большое — мы утрачиваем доверие к пенсионной системе. А когда нет доверия к пенсионной системе, тогда и рождаются какие-то аномальные явления, — сказал г-н Орынбаев.

«Единственно выигравшим» является агент, который занимается привлечением клиентов и получает комиссионные от пенсионного фонда.

Поэтому самый главный вывод, который должны сделать для себя вкладчики, это то, что «переход из фонда в фонд сам по себе не дает выгоды, а дает выгоду только правильный выбор пенсионного фонда». Иначе активная миграция вкладчиков дестабилизирует рынок накопительной пенсионной системы — растут собственные расходы пенсионных фондов.

Учите матчасть!

Казахстанцы стали чаще задумываться о том, как сохранить сбережения и использовать возможности накопительной пенсионной системы. Такое объяснение тенденции последних лет дал заместитель председателя АРД РФЦА Чингиз Канапьянов.

Эксперт обратил внимание на другую проблему: работа так называемых агентов, оказывающих консультационные услуги, в нашей стране до сих пор не лицензируется.

- Казахстан, вы знаете, взял за модель чилийский опыт, и до определенного момента в Чили была такая же ситуация: пенсионные фонды, пытаясь заманивать вкладчиков подарками, телевизоры, утюги домохозяйкам дарили, — обратил внимание участников разговора г-н Канапьянов. — Сами вкладчики должны понимать, что в погоне за какой-то дополнительной прибылью, выгодой, они на самом деле чаще больше теряют.

В свою очередь заместитель директора Алматинского филиала АО «НПФ «НефтеГаз-Дем» Куралай Еркимбаева подчеркнула, что сами вкладчики элементарно не знают пенсионного законодательства. Этим, конечно, пользуются сами пенсионные фонды: гражданам не только не рассказывают о правах, возможностях и обязанностях, но откровенно «вводят их в заблуждение».

- До тех пор, пока будет существовать общепринятая система вознаграждения агентов, никакие резолюции ничего не изменят. Потому что у них вознаграждение зависит от количества привлеченных вкладчиков, — продолжила тему начальник отдела управления правового сопровождения АО «НПФ «БТА Казахстан» Людмила Шарченко.

Агенты перестали быть друзьями

Заместитель председателя правления АО «НПФ «Атамекен» Тимур Салимов пошел еще дальше. По его словам, пенсионные фонды «сами в определенной степени создали эту ситуацию в этой конкурентной борьбе, все время повышая агентские вознаграждения»:

- Тем самым так называемый институт агентов начал просто спекулировать между фондами, и фонды теперь в безвыходной ситуации, ничего не могут сделать. Мы, на самом деле, сами породили. У всех есть матрицы, расчеты, сколько денег мы платим агентам, сколько денег поступает и за какой период мы все это окупаем. И в большинстве случаев, когда мы видим спекуляцию, мы не окупаем, конечно, эти инвестиции, которые получаем от вкладчиков.

В качестве контрмеры он предложил разработать «единую систему мотивации агентов, которая основывалась бы не только на привлечении, но и на удержании». Тогда у агентов не было бы другого выбора, кроме как открыто давать информацию по пенсионным фондам и предоставить человеку реальное право выбора.

- Если это будет общая политика, тогда, я думаю, будет конкурентная борьба, а если мы будем процентами переманивать друг у друга, тогда мы продолжим эту систему, — заключил он.

Председатель правления АО «НПФ «Аманат Казахстан» Айжан Мадиева добавила, что на сегодняшний день юридических рычагов воздействия на деятельность агентов у НПФ попросту нет, поэтому они «не отвечают за свои действия».

В погоне за «Алтын-Полисом»

Управляющий директор АО «НПФ «ГНПФ» Даурен Мусиралиев со своей стороны напомнил, что его пенсионный фонд направил в свое время в АФК и в некоторые другие НПФ проект меморандума, который подразумевал бы совместную выработку деловой этики между участниками рынка. Также в документе предлагалось обозначить, во-первых, «черный список пенсионных агентов», во-вторых, «ограничение комиссионного вознаграждения». В качестве примера он привел ограничение комиссионных вознаграждений по обязательному страхованию до «10 или 15%», внесенных АФН в закон о страховой деятельности.

- Почему бы у нас не ограничить, грубо говоря, в одном проценте? — обратил внимание г-н Мусиралиев. — Там (в страховом секторе — авт.) эта проблема была очень актуальна. Вспомните все «Алтын-Полис», который завоевал 50% рынка по обязательному страхованию путем выдачи комиссии до 50%. И что произошло? «Алтын-Полис» обанкротился. И надо понимать, что если мы будем гнаться за повышением комиссий, а гонка идет уже на протяжении определенного времени, это приведет к краху этого пенсионного фонда или системы в целом.

На самом деле, утверждает заместитель председателя правления АО «НПФ «УларУмит» Серик Тимиргалеев, все это требует «комплексного подхода»:

- Мы ругаем агентов, но в то же время сами недобросовестно конкурируем через административные ресурсы, через оклады, через вот эти вот подарки и так далее. Это-то уже не зарегулируешь, это же на уровне закона вообще не пропишешь.

По его словам, в условиях, когда большие пенсионные фонды вытесняют с рынка мелкие, последние «вынуждены, как говорится, чтобы не сойти с дистанции, агрессивно атаковать большие фонды»:

- У них нет выхода, у них пан или пропал. Поэтому если мы хотим мира, большие и маленькие фонды, надо так, чтобы всем работалось, а не кого-то спихнуть с рынка, как говорится, хором, а потом наброситься на следующего.

И еще немного предложений...

Среди других инициатив, озвученных в ходе работы круглого стола, стоит отметить предложение, адресованное АФН, о принятии обязательной формы пенсионной выписки для всех пенсионных фондов. Помимо этого, была озвучена идея введения ответственности работодателя за понуждение вкладчика заключить пенсионный договор.

- Мы предлагали ввести штрафы от 200 до 400 МРП за каждый доказанный случай давления на вкладчика, — отметил первый заместитель председателя правления АО «НПФ «Республика» Тимур Изембаев.

Вдобавок ко всему пенсионщики предложили создать институт омбудсмена, который специально занимался бы решением конфликтов между НПФ. И, кстати, один из присутствовавших на мероприятии представителей АФН отметил, что создание «финансового омбудсмена стоит в перспективе, на 2012—2013 год». Хотя сегодня, напомним, активно говорят о внедрении института банковского омбудсмена — вслед за страховым.

- Но в любом случае пенсионный омбудсмен будет создан на пенсионном рынке. Он будет финансовый и будет включать (сектора — авт.) страховой, банковский, ГЦБ и НПФ. Возможно, что это будут четыре человека, потому что они должны специализироваться по секторам. Один человек на сектор со своим штатом, — пояснил он.

Планируется, что по итогам обсуждения участниками круглого стола будет принята резолюция, содержащая выдвинутые предложения, которые, в свою очередь, будут направлены на рассмотрение в Госфиннадзор для возможного дальнейшего введения соответствующих дополнений в Закон «О пенсионном обеспечении в Республике Казахстан».