Потребительское кредитование не сбавляет обороты – в ущерб всем остальным видам займов

Буквально шквал рекламы обвалился на рядового потребителя. А потребитель – субстанция доверчивая, а потому спешит возникшими возможностями воспользоваться. И опять, как до кризиса, не подумавши. Согласно опросу Нацбанка, около 40 процентов всех заемщиков не собираются возвращать кредит. А это значит, что банкам грозит новый кризис. Эдакое дежавю 2007–2009 годов. Только теперь на кону стоят в основном деньги казахстанских вкладчиков, а не займы заморских финансовых воротил. «Литер» выяснил, как правильно взять кредит. У кого? И на какие цели? Все последние годы население и юридические лица активно питают отечественную банковскую систему своими вкладами. Причем динамика – весьма многообещающая – почти по трети процента в месяц, в пересчете на понятные цифры это по несколько миллионов тенге. А эти деньги нужно куда-то девать. А потому вновь появились рекламные лозунги типа «заходи – не боись, отоварься – не скупись».  – Президент Казахстана Нурсултан Назарбаев в феврале призвал отечественные банки очистить свои активы от «мертвых» кредитов любой ценой, – говорит экономист Адиль Садвакасов. – Как известно, таковых у нас скопилось около 30 млрд долларов, или треть от всех банковских активов. И эта цифра постоянно растет. А банки по-прежнему инертно относятся к поручению Главы государства. Видимо, ждут, когда Нацбанк и Минфин придумают новый закон, который их к этому обяжет.  Один из кредитных менеджеров нам рассказал преинтереснейшую историю. Назваться он, разумеется, отказался. Так вот, если вы задолжали некоему банку кредит в несколько сот тысяч тенге, то его, как правило, продают коллекторам. Те выбивают ваши деньги якобы в адрес банка. Но на самом деле они попадают на счет этой самой коллекторской тэоошки. Потом ваш кредит закрывается провизиями в самом банке (будто бы его вообще не продавали). И вы на ближайшие 10 лет – ненадежный заемщик. А это значит, что для вас в банках кредиты будут на 3–8 процентов дороже, первоначальный взнос станет неизменным – 30 процентов. Штрафы, пени и прочее тоже приобретут вид необычности. При этом в самом банке – ваш кредит уже не ярмо на шее: его списали, а коллекторы на этом неплохо заработали.  Вот и выходит, что иметь ненадежных заемщиков, в общем-то, не так и плохо. Во-первых, можно завышать проценты по кредитам в счет отчислений на провизии (сбережения банка, которые гасят невыплаченные кредиты). Во-вторых, всегда есть возможность вмешательства государства, которое обязательно поможет в виде того же стресс-фонда, который нам обещают уже больше пяти лет. Ну и в-третьих – на всей этой неразберихе можно неплохо навариться, имея под рукой аффилированные коллекторские агентства, которые вообще никому не подчиняются и никем не контролируются, но при этом вполне успешно работают.  – Прежде чем взять кредит, оцените сначала свои собственные возможности. Подумайте, нужен ли вам действительно покупаемый предмет. Есть ли более низкие проценты в банках – сейчас в Интернете это узнать можно без проблем, – советует представитель банка Вадим Ким. – Иногда взять наличными крупную сумму обходится намного дешевле, нежели в магазине – на покупку холодильника. Зато после покупки холодильника у вас уже будет заведомо подпорченная кредитная история. Потому что в банке будет информация о том, что у вас есть задолженность в другом банке. Если же вы возьмете более крупный кредит, то на него сможете купить сразу несколько необходимых вещей. Кредитная история, правда, подмочена будет и в этом случае. Поэтому еще один совет – хорошенько продумайте: на что вам кредит? Не понадобится ли таковой в ближайшие год-два? Специалист советует не относиться к кредиту легкомысленно. Это вовсе не легкие деньги. Это деньги ваши, ваших детей и, если придется, даже внуков. Срока давности по банковским кредитам в Казахстане не существует.  Однако вернемся к нашим баранам. В магазине кредит получить – проще простого. Гарантируемая сумма при этом 50–60 тысяч тенге. Если хотите больше, то здесь нужны будут дополнительные стимулы для банка: выписка из кредитного бюро и из пенсионного фонда.  По словам Вадима Кима, в большинстве сетей проценты на срок не более года, а иногда и больше, оплачивает сам магазин. Но есть и исключения. Поэтому внимательно читайте договор. И особое внимание обращайте на пеню. Иногда она слишком велика. У нас есть в распоряжении кредитный контракт по беспроцентному кредиту, где пеня за каждый день просрочки составляет один процент от суммы. То есть за две недели вы выплатите фактически весь годовой процент, а за месяц – треть от взятой суммы. В итоге за холодильник «Индезит» за 57990 тенге заемщик сейчас должен банку 108567 тенге. Отдельная история – кредиты по зарплатным картам. Здесь претендовать можно как минимум на кредитный лимит в размере не более 70 процентов от средней заработной платы, как максимум – можно получить кредитную карту на 1–2–3–4 зарплаты, в зависимости от стабильности выплат и стажа работы. Такая практика в Казахстане в этом году применяется впервые после 2007 года. Да и то, тогда эта привилегия была лишь для ограниченного круга лиц. Сейчас почти для всех. То есть жить начинаем, как в Европе, – в кредит. – К примеру, ваша официальная зарплата составляет 100 000 тенге. В этом случае получить в банке на кредитную карту вы сможете порядка 400 000 тенге, – объясняет Вадим Ким. – Ежемесячно вы сможете снимать с нее деньги в пределах этой суммы. И если до конца месяца всю сумму погасите – то проценты не будут начислены. Проценты, кстати, составляют 22–28 процентов годовых. Если не сможете погасить всю сумму, то можете гасить ее постепенно в размере не менее 8 процентов от общей суммы в месяц плюс проценты. И наконец, самый главный подводный камень. Если пожелаете снять наличные через банкомат – комиссия составит почти 4 процента от суммы – минимум 500 тенге. То есть сняли 1000, пятьсот – в комиссию. А со снятых 100 000 тенге банку вы заплатите – 3 980 тенге. Но и здесь есть послабление. Если платите через систему онлайн-платежей или в супермаркете посредством карточки, то никакой комиссии не будет. Для легкомысленного человека всегда есть возможность попасть впросак. И чтобы в него не попасть, нельзя относиться к кредиту так, как большинство казахстанцев относилось к нему перед кризисом. Кредит – это долг. Есть о священности долга строки во всех священных писаниях, есть об этом во всех субкультурах. Долг платежом красен.  – Своевременная и регулярная оплата по кредитам гарантирует вам получение новых кредитов на льготных условиях, дает возможность получения отсрочек по выплатам на индивидуальных условиях, снижает порог предварительного взноса при получении ипотечного или автокредита, – увещевает экономист Адиль Садвакасов. – Кроме того, сокращает количество документов для получения кредита. Все это отражается в базе данных вашей кредитной истории. Каждый кредит, за которым вы обратились, и каждый просроченный день там отражены. Согласно этой информации формируется своеобразный коэффициент благонадежности заемщика. И чем он выше, тем больше вы сможете получить от кредитных организаций. Но если эти условия не соблюдаются, то на ближайшие десять лет можно забыть о существовании системы кредитования. Забыть о своих потребительских замашках. Ну и, само собой, о новых телевизорах, айподах, компьютерах и ноутбуках. Теперь вы просто сам за себя.  Таковы жестокие правила общества потребления. Как в том анекдоте: «Вася погряз в кредитах, чтобы идти в ногу со временем, а потом выбросился из окна от безысходности. Придя к Богу, он услышал: «Удостоверение, СИК, РНН…» 



Источник: Сайт газеты «Литер»