Сегодня в Казахстане менее 50 процентов работодателей страхуют своих работников

ЛИТЕР-Неделя: На какую поддержку может рассчитывать работающий казахстанец в случае несчастного случая на производстве?

Н.А.: Сегодня в Казахстане действует трехуровневая система социальной защиты. Это государственное базовое пособие по инвалидности и потере кормильца, социальные выплаты из Государственного фонда социального страхования и страховые выплаты из компаний по страхованию жизни.

Существующая трехуровневая система социальной защиты позволяет обеспечить пострадавшего работника или иждивенцев продолжительными долгосрочными выплатами по возмещению утраченного заработка, которые зачастую выше, чем заработок, получаемый до наступления несчастного случая.

К слову, компания по страхованию жизни осуществляет возмещение утраченного заработка работника сроком от 1 года до пожизненного срока.

ЛИТЕР-Неделя: Завершился переходный период, когда осуществлять обязательное страхование работников от несчастных случаев (ОСНС) могли как компании по общему страхованию (КОС), так и компании по страхованию жизни (КСЖ). С 1 января текущего года обязательное страхование работника от несчастных случаев теперь осуществляется только компаниями по страхованию жизни. Расскажите, что на практике меняет новый механизм?

Н.А.: На практике ранее существовали довольно сложные взаимоотношения между работодателями, работниками и страховыми организациями, нередко выливающиеся в уклонение от обязанностей и судебные разбирательства.

В этой связи в 2010 году в закон РК «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности работодателя за причинение вреда жизни и здоровью работника при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей» были внесены изменения, вместо него начал действовать закон РК «Об обязательном страховании работников от несчастных случаев при исполнении трудовых (служебных) обязанностей».

Новый механизм упростил схему страхования и получения выплат по возмещению вреда работнику. Сокращены сроки заключения договоров и выплат.

Стоит отметить, что при новой схеме в первую очередь обеспечивается защита интересов пострадавших. Работник освобождается от необходимости доказательства вины работодателя, устанавливаются фиксированные размеры страховых выплат на реабилитацию в МРП, без документального подтверждения и расходов.

Руководителей предприятий новый механизм убережет от завышенных тарифов страховых компаний. По новой системе страховые выплаты рассчитываются пропорционально страховым премиям, что делает намеренное завышение тарифов нецелесообразным.

Что еще немаловажно, переход на новый механизм сократил время с момента страхового случая до выплат с нескольких месяцев до 7 рабочих дней.

ЛИТЕР-Неделя: В своих выступлениях вы не раз говорили о рисках, которые существуют в системе обязательного страхования работников от несчастных случаев. Что это за риски и какие меры, на ваш взгляд, позволят их исключить?

Н.А.: В первую очередь это низкий охват обязательным страхованием работников от несчастных случаев. Сегодня в Казахстане не более 50 процентов работодателей являются участниками системы обязательного страхования.

Демпинг страховых компаний и страховые «откаты» являются еще одним риском в этой системе. Ранее при высокой конкуренции наблюдались случаи злоупотребления недоработками в законодательстве. В практике обязательного страхования работников от несчастных случаев известны различные нелегитимные и мошеннические схемы, которые приводят к риску неисполнения обязательств страховыми компаниями. Это договоренности между страховой компанией и работодателем, страховые «откаты», договоры без выплаты страховой премии.

Между шестью компаниями по страхованию жизни (КСЖ) заключен меморандум с целью исключения на рынке недобросовестной конкуренции со стороны страховых организаций и работодателей, связанных с заключением договоров ОСНС. Тем не менее в настоящее время имеются попытки со стороны некоторых участников рынка нарушить подписанное соглашение, с чем ГАК призывает бороться, и исключить данный риск. Необходимо повышать страховую культуру среди участников рынка.

ЛИТЕР-Неделя: По вашему мнению, в чем причина низкого охвата, ведь страхование работников от несчастных случаев является обязательным и предписывается нормами закона?

Н.А.:  В настоящее время нет жесткой ответственности и должной системы мониторинга на предмет того, застраховано ли предприятие или нет. Также сами работодатели не осознают всех рисков от пренебрежения страховой защитой своих работников.

В практике ГАК есть примеры, когда желание работодателя сэкономить на собственных работниках впоследствии, при наступлении несчастного случая, ставило под угрозу банкротства все предприятие. К примеру, предприятие не застраховало своих работников. Впоследствии, когда наступил несчастный случай и пострадал работник, работодатель должен  был заключить договор аннуитета. Мы подготовили договор, сумма страховой премии составила 15 млн тенге. Соответственно, эту сумму должен выплатить работодатель, потому что он не застраховал свою ответственность в страховой компании. Таких больших денег для выплаты у работодателя нет,  в случае, если это небольшое предприятие. Работодатель любыми путями старается не заключать договор аннуитета.

Был у нас случай, когда на одном ТОО, которое  не застраховало своих сотрудников, произошел несчастный случай. Сумма договора аннуитета составила 1 млн 200 тысяч тенге.  Работодатель оплатил. На следующий год работнику пролонгировали договор на пожизненное обеспечение. Сумма договора составила 16 млн тенге.  Руководство ТОО отказывается подписывать этот договор. В итоге сейчас идет судебный процесс. Высока вероятность того, что это предприятие обанкротится, поскольку не сможет выплатить назначенную сумму. Помимо этого, на этом ТОО есть еще пострадавшие. Думаю, что все это, несомненно, повлияет на фактор банкротства предприятия.

Со своей стороны мы предлагаем предприятиям, которые не могут сразу осуществить  единовременную выплату, разделить ее на транши.

На самом деле в целях повышения охвата обязательным страхованием от несчастных случаев, необходимо автоматизировать процесс мониторинга государственными инспекторами по труду исполнения работодателями норм законодательства. Контрагентом работодателей по исполнению требований обязательного страхования от несчастных случаев может стать государственный орган, в который работодатель обязан сдавать регулярную отчетность (Агентство по статистике, Налоговой комитет). То есть работодатель вкупе с отчетностью должен будет предоставлять информацию о факте заключения договора об обязательном страховании, размере страховой премии, страховщике, сроке действия договора, документ, подтверждающий выплату премии, и т.д. Подобный подход позволил бы обеспечить эффективный перманентный мониторинг охвата, а также исполнения работодателями требований обязательного страхования.

ЛИТЕР-Неделя: Как работодателям сделать правильный выбор страховой компании, не попасть в руки недобросовестного страховщика и исключить риск неисполнения договорных обязательств?

Н.А.: Прежде всего, хотел бы призвать работодателей не выбирать страховую компанию с заниженными тарифами. Годовые договорные отношения при наступлении несчастного случая станут долгосрочными и страховые компании, не адекватно оценившие риски, будут искать способ избежать страховой выплаты.

В свою очередь важно, чтобы работодатель предоставлял в страховую компанию наиболее точную и полную информацию о своем предприятии. Неверные сведения и сокрытые факты могут стать основанием для отказа в страховой выплате.

При выборе страховой компании рекомендую руководствоваться следующими критериями. В первую очередь обратить внимание на положение компании на рынке среди конкурентов: по величине активов, марже платежеспособности, размеру сформированных страховых резервов, объему страховых выплат. Также следует учесть тарифную политику компании с точки зрения адекватности расчетов и демпинга. Кроме того, обратить внимание на инвестиционную политику компании и наличие перестраховщика. Внимательно изучить историю компании, цели и год создания, другими словами, опыт компании на рынке. Посмотреть, кто является акционером компании, как часто происходит смена руководящего состава. Проверить, аффилирована ли страховая компания с кем-либо и какие органы осуществляют контроль.

Беседовала Ксения ИВАНОВА, Астана