Пенсия и пляски

Позвольте по порядку изложить свои соображения и подозрения.

Что наводит на черные мысли?

Первое. Возможность прямого воровства

А почему будущий пенсионер не имеет права так думать? Ведь прецеденты были! В недалеком прошлом генеральный директор Фонда обязательного медицинского страхования господин Иманбаев сбежал за границу и умыкнул с собой 906 млн тенге. Говорят, он сейчас в США – дышит свободою, пьет виски с содовой. Не могут вернуть ни его, ни похищенные средства. Почему то же не может произойти и с деньгами пенсионных фондов? Где гарантии?

Второе. Карликовая доходность пенсионных фондов

Накопленный за последние пять лет уровень инфляции 61,8 процента при доходности за то же время 43,6 говорит сам за себя, – отмечал в 2010 году председатель совета Ассоциации пенсионных фондов Айдар Алибаев. – Пенсионные накопления не работают эффективно на экономику страны, не создают добавленной стоимости.

С тех пор стало еще хуже! Средневзвешенный пятилетний коэффициент номинального дохода по пенсионным активам НПФ на май 2011 года составил 34 процента, а минимальное значение доходности составляет 24 процента! Накопленный уровень инфляции при этом практически не изменился. Ни один из ныне действующих в Казахстане пенсионных фондов не вернет вам ваши деньги в целости и сохранности – лишь частично, по мере возможности. А между тем я прекрасно помню, что в начале пенсионной реформы песни были совсем другими – ты лежишь, а твои деньги приумножаются год от года, на них накручиваются проценты, проценты на проценты… Где они?

Как-то мне пришлось писать о большом государственном проекте – строительстве высоковольтной линии электропередачи. Как оказалось, ведется оно в основном на пенсионные деньги. Маржа пенсионного фонда составляла официальный уровень инфляции плюс половина процента.

Да что же это творится, господа хорошие! Кто и где видел банкира, который за полпроцента пошевелит пальцем? Маржа банков куда выше! Почему пенсионные фонды вкладываются в проекты, мимо которых банкир пройдет, презрительно фыркнув?

Ну хорошо, я даже согласен на полпроцента выше уровня инфляции. Но тогда пусть берут не тот уровень инфляции, который рисует Агентство по статистике, а тот, который имеет место быть на ближайшем базаре. Тогда без вопросов.

Третье. Пенсионные накопления так аппетитно выглядят!

Опять же дадим слово председателю совета Ассоциации пенсионных фондов Айдару Алибаеву:

– Постоянно растущие пенсионные накопления, которых на сегодня более двух триллионов тенге, начинают представляться лакомым кусочком различным силам внутри страны… Затратные, не доведенные до конца многочисленные проекты, по которым нет прозрачной отчетности и реальных результатов, показывают неэффективность государственных управленцев. Положить деньги на депозит – это верх их инвестиционного профессионализма. Не дай бог пенсионным активам попасть в руки таких менеджеров. Это то, чего я лично опасаюсь гораздо больше кризисов.

Другими словами, всегда есть опасность, что пенсионные деньги вложат в государственный гигантский супергипермегапроект, а он лопнет.

Четвертое. Зачем мне посредники?

Те же самые деньги, которые я сейчас вынужден отдавать в пенсионный фонд, мог бы класть на банковский депозит. Доходность банковского тенгового депозита достигает 8 процентов. По крайней мере это не ниже официального уровня инфляции. Получается, что я сам – гораздо лучший инвестор, чем пенсионные фонды. Тогда зачем мне нужны эти дяди и тети? Почему я должен оплачивать их кабинеты, автомобили, расходы? Они их не заработали!

Пятое. Срок жизни

Средняя продолжительность жизни казахстанского горожанина составляет 62 года. Между тем пенсионный возраст наступает с 63 лет. Таким образом, очень может быть, что он до пенсии не доживет и своими накоплениями не насладится. То, что после смерти гражданина его пенсионные накопления отойдут к его потомкам, не утешает. Во-первых, есть люди, у которых нет наследников, или же они находятся в неприязненных отношениях. Во-вторых, я бы предпочел другой вариант – за счет своих пенсионных денег оплатить обучение детей. Тогда они будут грамотными, успешными, найдут хорошую работу и не станут с нетерпением ожидать кончины родителя, чтобы получить наследство.

Шестое. Чрезвычайные обстоятельства

Каждый может заболеть тяжелой болезнью. Для операции или лечения нужны деньги. Складывается парадоксальная ситуация: человек умрет, потому что у него нет денег, чтобы оплатить лечение. То есть деньги у него формально есть, но они лежат в пенсионном фонде. А пенсионный фонд должен сначала убедиться, что человек действительно умер, чтобы отдать эти деньги его наследникам.

Седьмое. Долги

Вариант пункта шестого. Вот ипотечник, увязший в долгах, стоит на табуреточке, просунув голову в петлю. Деньги на то, чтобы рассчитаться с банком, у него есть, но они лежат в пенсионном фонде. Вот сейчас он повиснет, дрыгая ногами, его имущество перейдет к потомкам, к ним, как к наследникам, предъявит свои требования банк, они снимут деньги с пенсионного фонда и рассчитаются. Но почему для того, чтобы вся схема заработала, кто-то обязательно должен сначала повеситься?

Восьмое. Условия договора с пенсионным фондом

В договоре клиент обычно может выбирать три варианта: агрессивный (рискованные вложения с высоким уровнем доходности), консервативный (надежные вложения с низким уровнем доходности) и сбалансированный вариант. Чем это закончится? Могу себе представить: Агрессивный вариант. Представитель пенсионного фонда говорит клиенту:– Вы же сами пожадничали, хотели доходность повыше! А это большой риск. Вот и сгорели ваши денежки!

Консервативный вариант:– Что вы бурчите? Чем это вы недовольны? Вы же сами струсили, выбрали низкодоходный консервативный вариант – вот и съела ваши деньги инфляция! Клиенту, который предпочел сбалансированный вариант, естественно, можно сказать и то и другое. А ведь логично было бы, если бы пенсионный фонд сам рассчитывал оптимальное соотношение доходности и риска, не пытаясь переложить ответственность на клиента.

Я хочу их видеть! Сам принцип обязательных пенсионных отчислений чем-то напоминает детский сад – глупые и беспечные граждане не думают о старости, мудрому государству приходится насильно отнимать у них часть доходов и припасать их на будущее. Между тем 16,5 процента населения страны – самозанятые, у которых пенсионные накопления или полностью отсутствуют, или имеются в чисто символическом количестве. И до сих пор не понятно, кто окажется в выигрыше в конечном итоге. Если пенсионные накопления до костей обглодает инфляция, то выгоднее быть «свободным художником»: по крайней мере, он не платит пенсионную десятину! Отношение к обязательным пенсионным отчислениям у населения весьма скептическое. Переломить тенденцию можно лишь одним способом – дать будущему пенсионеру подержать часть его денег в руках. Человек должен почувствовать, что деньги реально есть, что он их получит еще в этой жизни. Пусть это будет обусловлено возрастным порогом (после 50 лет) или накопленной суммой (более миллиона тенге), но это обязательно надо сделать. Черный день в судьбе человека необязательно совпадает с наступлением старости. Часто бывает, что деньги остро нужны гораздо раньше. Если вкладчик пенсионного фонда в чрезвычайной ситуации не сможет воспользоваться своими накоплениями, он не будет считать, что о его будущем кто-то заботится. Он поймет однозначно – его обманули.

Александр КАМИНСКИЙ, Алматы