Кредитная петля

Не так много времени прошло со времен «легких и быстрых кредитов», когда люди смело влезали в долги по любому поводу, будь то приобретение третьей квартиры «на уровне котлована» или покупка дорогого мобильника, а потом обнаруживали, что не в состоянии отдавать деньги.

Но урок не пошел впрок, и эксперты говорят о начавшейся второй волне «кредитомании», особенностью которой, по мнению специалистов, становятся попытки выплатить старые кредитные долги новыми кредитами.

Банки, тоже оказавшиеся в непростой ситуации из-за слишком большого количества проблемных кредитов, сейчас относятся к заемщикам с особой внимательностью, отказывая в займах клиентам с никудышней кредитной историей. И те начинают искать выход из ситуации. Долги-то отдавать надо, а где взять на это деньги?

Повышенный спрос породил вакханалию предложений на рынке финансовых услуг – всевозможные посредники обещают уладить любые денежные проблемы и обеспечить баснословные займы практически любому желающему. Но что это – спасение или еще более жесткая петля на шее?

Как выяснилось, обращаясь за такой помощью, можно либо самому стать соучастником мошенничества, либо лишиться всего, что у тебя есть.

По результатам II квартала 2011 года 79 процентов банков показали увеличение спроса на кредиты, сообщает Национальный банк.

Конторы «рога и копыта»

Итак, в банке отказали. Кредитоман судорожно начинает искать новые источники денег. И обнаруживает, что вокруг – сотни замечательных помощников, которые готовы решить все его проблемы!

У нас в стране, например, насчитывается 1769 только зарегистрированных микрокредитных организаций (МКО), а сколько работают фиктивно – неизвестно.

По словам директора «Ассоциации микрофинансовых организаций Казахстана» Анатолия ГЛУХОВА, в соответствии с действующим законодательством деятельность микрокредитных организаций не лицензируется и никем не регулируется:

– Условия для создания и функционирования МКО очень либеральны. Именно поэтому в Казахстане много таких организаций. Конечно, среди такого огромного количества зарегистрированных МКО встречаются и мошеннические организации. Наиболее распространенными случаями такого мошенничества является привлечение денег от населения, – говорит он. – Отсутствие контроля за деятельностью МКО со стороны государства способствует появлению фактов нарушения отдельными микрокредитными организациями прав заемщиков. Кроме того, ряд микрокредитных организаций существует только на бумаге, и чем они занимаются – неизвестно…

Микрокредиты под макропроценты

Другой вопрос – реальная стоимость кредитов в МКО. С первого взгляда деньги, выданные с такой легкостью, могут показаться спасением, но цена этого спасения бывает слишком высока.

– Почему процентные ставки в МКО выше, чем в банках? Основная причина: расходы по выдаче и обслуживанию мелких кредитов значительно выше, чем расходы по одному большому займу, – поясняет Анатолий Глухов. – А также высокая стоимость привлечения кредитных ресурсов самими МКО. Они по закону не могут привлекать дешевые ресурсы в виде вкладов и депозитов, как банки, не имеют права выпускать ценные бумаги. Потенциальные риски по невозврату микрокредита также учитываются в процентной ставке.

Осознают ли граждане, по какой цене им продают деньги? Вообще-то в договорах о предоставлении микрокредитов по закону положено детально расписывать график внесения платежей, а также честно указать годовую эффективную ставку вознаграждения (которая не должна превышать 56 процентов). Но не факт, что все микрокредитные организации соблюдают эти требования, ведь госконтроля за ними практически нет.

Впрочем, согласно проведенным Ассоциацией микрофинансовых организаций РК исследованиям, заемщиков меньше всего волнует цена, которую они заплатят за легкие деньги, – лишь бы дали!

Несмотря на дороговизну таких кредитов, спрос на них растет. В 2010 году по сравнению с 2009 годом он увеличился на 36 процентов.

«Любые обещания за ваши деньги!»

– Основными заемщиками в МКО являются граждане, которым не доступны традиционные банковские кредиты, – поясняет Анатолий Глухов.

Впрочем, в серьезных микрокредитных организациях проблемный заемщик с большими долгами и длинной кредитной историей тоже не самый желанный клиент.

Зато их встречают с распростертыми объятиями либо мошеннические организации, работающие под вывеской МКО, либо многочисленные посредники, которые называют себя «кредитными брокерами».

Желающих решить проблемы кредитоманов – огромное количество. Они за деньги клиента ищут лазейки и не чураются мошеннических схем.

О том, как работают псевдокредитные брокеры, нам рассказал их бывший «коллега», представившись «просто Русланом», – мы нашли его по объявлению, в котором предлагалась «помощь с проблемными кредитами». И вот что услышали:

– Я сейчас этим не занимаюсь – денег зарабатываю меньше, но зато совесть чиста. Ведь обращаются за такой помощью обычно люди, у которых либо долги огромные, либо с документами не все в порядке. И решать их проблемы законным способом практически невозможно… – пояснил Руслан.

По словам бывшего «брокера», стоимость посреднических услуг при решении вопросов с проблемной ипотекой, например, составляет около трех тысяч долларов. Схемы же изобретаются самые изощренные – вплоть до подделки документов и переоформления имущества на «помощников». Но самое главное – проблем должников это не решает, они лишь глубже погружаются в долговую яму…

Компетентно

– Легкомысленное отношение людей к займам и неосмотрительное желание запросто брать кредиты, даже не думая о том, что их придется отдавать, приводят к таким уже никого не удивляющим историям, как суициды или пополнение рядов бездомных, – считает социолог Айман ЖУСУПОВА. – И эта тенденция усугубляется.

По словам президента Ассоциации психологов РК Владимира СТЕБЛЯНКО, кредитомания – это пограничное состояние, которое может обернуться серьезными психологическими проблемами. Люди, ощущая, что не могут выбраться из долгов, впадают в депрессию, у них могут произойти внезапные вспышки агрессии. Это тяжелый внутриличностный конфликт, с которым часто они сами не могут справиться. А это плохо не только для самого человека, но и для всех, кто его окружает.