Электронные деньги: один к одному с номиналом

В Казахстане уже есть немало активных интернет-пользователей, которые давно освоили новый инструмент оплаты. Однако гораздо больше людей еще только к нему присматриваются. Но и для тех и для других будут полезны комментарии к закону, которые дал нашей газете Руслан Нариманович Мусаев, директор департамента платежных систем Национального Банка Республики Казахстан.

– Руслан Нариманович, насколько актуален закон для казахстанцев? Может, нам достаточно имеющихся форм: наличные деньги, чеки, платежные карты?

– Более чем актуален. Во всем мире сейчас динамично развиваются электронные деньги. Они удобны для проведения онлайн-покупок в Интернете. Электронные деньги вошли и в нашу повседневность: в республике с использованием электронных денег иностранных эмитентов ежедневно совершается большое количество различных интернет-покупок. В Казахстане явно прослеживается динамика неуклонного роста численности пользователей Интернета. Их сегодня пятая часть населения страны. Все это создает условия и предпосылки для дальнейшего развития в стране электронной коммерции. И именно это направление сейчас является одной из приоритетных задач государственной политики в построении и развитии в стране инновационной экономики. Актуальность и необходимость реализации мер по активизации этого нового направления закреплена в отраслевых программах правительства по развитию торговли, информационных и коммуникационных технологий на 2010-2014 годы. Нынешний этап развития экономики требует наличия в Казахстане проработанной нормативной базы, предусматривающей правовые условия выпуска и использования нового платежного инструмента, - электронных денег для совершения торговых операций. В этих целях и был разработан Национальным банком закон «О внесении изменения и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам электронных денег».

– Если электронные деньги уже оборачивались в стране, то какие изменения вносит закон в сложившуюся ситуацию на рынке?

– На финансовом рынке обращение всех финансовых инструментов должно регламентироваться. Наличие проработанной нормативной базы имеет положительное воздействие на состояние торговых отношений и бизнес-среду. И совершенствование действующего законодательства - естественный процесс, нацеленный на своевременное реагирование и адаптацию к новым потребностям развивающегося нового сегмента рынка. В данном случае электронной коммерции. Поэтому принятый закон будет способствовать дальнейшему развитию рынка электронной коммерции и новых видов дистанционных услуг, а также расширению возможности использования Интернета и иных коммуникационных сетей в предпринимательской деятельности. Электронная коммерция представляет собой целую сферу торговых отношений, реализуемых электронным способом посредством использования коммуникационных сетей (Интернет, мобильная связь и др.), где электронные деньги - лишь один из инструментов (способов) оплаты, используемый для обслуживания данных торговых операций.

Со своей стороны Национальный банк в рамках своей компетенции выступает государственным регулятором услуг по осуществлению платежей и переводов денег на территории Казахстана. Независимо от каналов и способов предоставления этих услуг - Интернет, сеть автоматизированных устройств самообслуживания или отделения банков продолжат принимать участие в решении вопросов, связанных с осуществлением платежей и переводов денег.

– Давайте конкретизируем предназначение электронных денег.

– Принятый закон впервые в нашей стране вводит понятие и закрепляет правовой статус электронных денег. Электронные деньги являются денежными обязательствами их эмитента, хранящимися в электронной форме на электронном носителе. Использование электронных денег, согласно принятому закону, отнесено к способам осуществления платежей наряду с другими платежными инструментами, как платежные карточки, чеки, векселя, платежные поручения и т. д.

Электронные деньги прежде всего следует рассматривать как новый инструмент оплаты, позволяющий эффективно обслуживать торговые операции в сегменте электронной коммерции. Такой способ оплаты дает определенные преимущества как для покупателя, так и для поставщиков товаров и услуг в плане обеспечения быстрых и безопасных платежей через Интернет и иные телекоммуникационные сети. С развитием и расширением возможностей Интернета, мобильной технологии появляются новые виды онлайновых услуг, для которых особенно актуальным является внедрение таких инструментов оплаты, как электронные деньги. Использование технологий электронных денег открывает новые возможности для обслуживания микроплатежей в сегменте рынка электронной коммерции Казахстана, где использование традиционных платежных инструментов до настоящего времени было малоэффективным и не имело положительного эффекта. Соответственно, само появление электронных денег и наблюдаемый в настоящее время растущий спрос на их использование со стороны интернет-пользователей свидетельствует о том, что данная новация востребована и с ее появлением в Казахстане.

- Кому предоставлено право выпускать электронные деньги?

- Таким правом на территории Казахстана согласно закону наделяются только банки второго уровня - резиденты с действующим контролем и пруденциальным надзором со стороны государства. Отмечу, что в процессе разработки закона и при дальнейшем его рассмотрении в парламенте шли дискуссии по некоторым его нормам и положениям. В частности, неоднократно дебатировался вопрос, связанный с определением состава эмитентов электронных денег, сферы их ответственности. Однако нужно четко понимать, что электронные деньги удлинить это финансовый продукт, и его выпуск не может быть разрешен иным небанковским организациям. Более того, этот вид деятельности неразрывно связан с привлечением денежных средств, концентрацией финансовых ресурсов, принадлежащих физическим и юридическим лицам, а также возникновением и выполнением денежных обязательств по электронным деньгам.

Поэтому к этому вопросу мы постарались подойти максимально взвешенно с учетом всего комплекса аспектов, возникающих при введении в обращение электронных денег. В том числе вопросов защиты прав потребителей и интересов пользователей электронных денег, обеспечения сохранности их средств и гарантированности выполнения денежных обязательств, исключения риска негарантированной эмиссии электронных денег, ограничения системных рисков в работе эмитентов и т. п. Были учтены положительные и отрицательные стороны практики отдельных стран мира. В конечном итоге принято решение ограничить круг лиц, имеющих право на выпуск электронных денег, на уровне банков второго уровня. По нашему мнению, в нынешних ситуациях только банки с действующим контролем и пруденциальным надзором со стороны государства способны представить адекватный механизм гарантирования сохранности средств и выполнения денежных обязательств перед пользователями электронных денег.

Кроме того, банки являются субъектами финансового мониторинга, которые обязаны соблюдать требования законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных незаконным путем, при выпуске и проведении операций с использованием выпущенных ими электронных денег. Операция, осуществляемая с использованием электронных денег, как любая другая денежная операция, подлежит финансовому мониторингу в порядке, установленном соответствующим законодательством.

- Для чего эмитенту электронных денег нужны агенты?

- Согласно законодательству эмитент может сам реализовывать выпущенные им электронные деньги через свои филиальные сети центров банковского обслуживания либо поручить это агентам, заключив с ними соответствующие договоры. В качестве агента может выступить юридическое лицо, имеющее договорные отношения с банком-эмитентом электронных денег. Таким образом, деятельность агента будет заключаться в продаже и покупке электронных денег, выпущенных эмитентом в обращение. Банк-эмитент может иметь свою агентскую сеть, которая будет заниматься распространением электронных денег среди пользователей.

- Где и как можно приобрести электронные деньги?

- Для их приобретения физическому лицу необходимо предварительно внести в банк-эмитент соответствующую сумму денег в безналичной или наличной форме. После чего на полученную сумму банк-эмитент выпускает электронные деньги. Процедура производится путем загрузки на так называемый электронный «кошелек» пользователя эквивалентной стоимости внесенных им денег. В пределах этой суммы он может совершать торговые и иные операции в системе электронных денег.

- Что говорит мировой опыт государственного регулирования электронных денег?

- Принятие Европейским парламентом директивы №2000/46/ЕС в 2000 году явилось фактически началом становления правового регулирования электронных денег во всем мире. Нормы этой директивы были взяты за основу регулирования электронных денег не только в странах Евросоюза, но и за его пределами, в том числе в странах СНГ - Белоруссии, Украине, Армении и Кыргызстане.

В мировой практике можно выделить два основных направления регулирования электронных денег. Первая - европейская модель, которая наиболее активна по отношению к эмитентам электронных денег со стороны уполномоченных государственных органов, предъявляющая достаточно жесткие пруденциальные требования. Вторая - американская модель, при которой со стороны государства проводится более либеральная политика в области регулирования рынка электронных денег.

При разработке отечественного закона Национальным банком внимательно отслеживались мировые тенденции в области регулирования обращения электронных денег, и особое внимание уделялось формированию в нашей стране эффективной и адекватной нынешнему состоянию развития рынка правовой среды электронных денег с учетом позитивного мирового опыта.

- Каковы законодательные требования к использованию электронных денег?

- Законом вводится ряд правовых ограничений по выпуску и использованию электронных денег. В частности, электронные деньги могут быть использованы только физическими лицами для оплаты товаров и услуг субъектов предпринимательства, которые имеют соответствующие соглашения с эмитентами по приему выпускаемых ими электронных денег.

Приобретение и использование электронных денег субъектами предпринимательства для осуществления платежей и иных операций не разрешается. Субъекты предпринимательства имеют право только на прием электронных денег для оплаты за поставляемые ими товары или услуги и предъявление их эмитенту к погашению. Другой важный принцип - закрепление лимитов на максимальный объем одной операции с использованием электронных денег в зависимости от статуса владельца - физического лица. Для идентифицированных владельцев электронных денег лимит составит 500 месячных расчетных показателей. Для неидентифицированных владельцев электронных денег лимит составит 100 МРП, соблюдающих принцип анонимности.

- Для чего введены ограничения на суммы использования электронных денег?

- Электронные деньги не ориентированы на проведение платежей на крупные суммы, размер которых составляет несколько десятков тысяч долларов США и выше. Величина порогового значения максимально допустимой суммы одной операции была определена рабочей группой на этапе разработки законопроекта с участием субъектов рынка. Оплата по сделкам, сумма которых превышает указанный лимит, может осуществляться с использованием других платежных инструментов, в том числе с помощью платежных карточек.

Ольга ЛАНСКАЯ