Пенсионный аннуитет - схема для досрочного получения пенсионных накоплений

О том, что страхование не особенно популярно у нас в стране – это очевидно. Если бы не пул обязательных видов страхования, когда население и юридических лиц просто-напросто обязывают покупать страховые полисы, то, наверное, не набралось бы и десяти игроков рынка. Сейчас же существует 36 СК, из них семь специализируются на страховании жизни. Причем, все больше страховщиков подумывает о том, чтобы параллельно с компанией общего страхования организовать и компанию по страхованию жизни (КСЖ).

Причин тут две. Во-первых, в стране понемногу начинает «раскручиваться» еще один обязательный класс – страхование работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей, который полностью отдан на откуп именно КСЖ. Во-вторых, КСЖ довольно успешно работают по классу «аннуитетное страхование».

Этот нонсенс, но аннуитетное страхование, которое фактически является добровольным видом, приобретает все большую привлекательность в глазах будущих пенсионеров. Так, согласно официальной статистике, переводы пенсионных накоплений получателей в страховые организации в соответствии с договором пенсионного аннуитета с начала 2012 года осуществлены 6 130 получателями на общую сумму 10,7 млрд. тенге. Общая сумма переводов пенсионных накоплений получателей в страховые организации в соответствии с договором пенсионного аннуитета составила на 1 июня 2012 года 43,5 млрд. тенге.

Ровно год назад, за такой же период, страховые компании сумели заключить договора пенсионного аннуитета с 3 878 получателями на общую сумму 5,5 млрд. тенге. А общая сумма переводов в СК из НПФ на 1 июня 2011 года составляла 20,3 млрд. тенге.

То есть, всего за 1 год – опять «восклик» – страховщикам удалось удвоить свою статистику. И, видно, это не предел.

Секрет успеха кроется в том, что страховые компании, чьим продуктом является пенсионный аннуитет, по существу превратились в легальные схемы обналичивания будущих пенсий.

Сразу на руки!

В случае с моей подругой дело было так. Как только она отпраздновала свой юбилей, ей позвонили. И у страховых компаний, и у их агентов имеется абсолютно точная информацию о людях, достигших права выхода на пенсию при достаточности пенсионных накоплений (при этом не приходится сомневаться, что источники информации – незаконны!). Если у мужчины на счету имеется 2,5 млн. тенге, а у женщины – 2,9 млн. тенге, то при достижении 55-летнего возраста они имеют право купить пенсионный аннуитет и выйти на пенсию.

Так вот, ей позвонили. Она подумала и решила воспользоваться предложением. После быстрых и очень точных манипуляций с пенсионным счетом деньги были благополучно переведены на счет страховой компании и через некоторое время СК, как и было обещано, перечислила моей подруге на банковский счет 80% всех накоплений за минусом 10%, удержанных в виде подоходного налога. Остальной капитал – 20% – остался у страховщика, который, конечно, выплатит неплохие комиссионные своему агенту, нашедшему клиента, и еще останется какая-то мелочь, которую моей подруге начнут выплачивать равными долями после того, как ей исполнится 73 года. Но про эту часть аннуитетной эпопеи моя подруга ничего толком не знает – ни она сама, ни, по всей видимости, страховая компания не верит, что наступит то время, когда нужно будет исполнять свои обязательства. Основная часть работы сделана – деньги клиент получил, все довольны!

Страховые компании всегда практиковали единовременные выплаты. Правда, речь шла о том, что на руки будущему пенсионеру выдается все, что накоплено сверх суммы, необходимой на покупку аннуитета. Теперь дошло до обналичивания, без каких-либо формальных аннуитетных выплат.

Статистика на этот счет очень красноречива. Так, страховые премии по классу «аннуитетное страхование» на 1 июня 2011 года составили 7,955 млрд. тенге, на 1 июня 2012 года – 13,598 млрд. тенге. При этом выплаты на те же даты достигли 3,751 млрд. и 10,014 млрд. тенге соответственно. Очевидно, что пенсионные накопления, переведенные из НПФ в страховые компании, не остаются на счетах последних, а прямиком уходят, за минусом комиссионных и налогов, владельцам этих счетов.

Видит око, да зуб неймет

В Комитете по финансовому надзору Национального банка РК, похоже, о реально существующих схемах по выводу пенсионных накоплений все же догадываются. На запрос «Миллионера» директор департамента надзора за финансовыми организациями Елена НИКИФОРОВА ответила, что «в настоящее время законодательством Республики Казахстан не предусмотрена единовременная выплата по договорам пенсионного аннуитета. Однако договором страхования может быть предусмотрена различная периодичность аннуитетных выплат. Страховые выплаты могут осуществляться ежемесячно, ежеквартально, ежегодно или в другом порядке, к примеру, раз в 5, 7 лет». При этом она отметила, что «осуществление единовременных выплат, выплат за несколько лет вперед, выплат с периодичностью раз в несколько лет приводит к определенным рискам как для пенсионера, так и для страховой организации». Именно поэтому, дескать, в настоящее время Национальным банком ведутся работы по согласованию проекта Закона РК «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам социального обеспечения», в котором будет урегулирован вопрос единовременных выплат по пенсионным аннуитетам.

Специалисты пенсионных фондов, наблюдающие за тем, что происходит с пенсионными накоплениями их вкладчиков, только разводят руками: НПФ и КСЖ поставлены в заведомо неравные условия по условиям выплат пенсионных накоплений. «Вкладчик/получатель должен иметь право выбора между равными условиями с разницей лишь в каких-то формах удобства», – говорят эксперты. На практике же получается, что вкладчики переводят часть своих пенсионных накоплений в компании по страхованию жизни не столько потому, что не верят в накопительную пенсионную систему, сколько потому, что остро нуждаются в деньгах на различные нужды: лечение, погашение кредита, оплата учебы детей и т.д. То есть, выгода получения пенсионных выплат из страховых компаний в нынешней ситуации – это не выгода в подлинном смысле слова. Это просто возможность для вкладчика закрыть одну текущую проблему. А вот какие проблемы возникнут от такой «псевдовыгоды» в дальнейшем, можно только догадываться: наряду с самозанятым населением, которое вот уже десять лет (!) не формирует свою будущую пенсию, может появиться и такая категория граждан, которая к моменту наступления нетрудоспособного возраста уже не будет иметь никаких накоплений…

Ирина ГАЛКИНА

Кстати

Категории граждан, имеющие право перевода пенсионных накоплений из пенсионного фонда в страховую организацию:

- лица, достигшие пенсионного возраста: 58 лет – женщины, 63 года – мужчины;

- лица, достигшие 55- летнего возраста;

- женщины, имеющие 5 (пять) и более детей, и воспитавшие их до восьмилетнего возраста;

- военнослужащие, имеющие право на получение пенсии по выслуге лет (подробно в пункте 3 статьи 31-1 Закона);

- граждане, проживающие в зонах чрезвычайного и максимального радиационного риска, в период с 29 августа 1949 года по 5 июля 1963 года, не менее 10 лет (подробно в пункте 1 статьи 31-1 Закона).

Вышеуказанные лица имеют право перевести в страховую организацию свои пенсионные накопления только при условии достаточности пенсионных накоплений. Это означает, что сумма накоплений вкладчика в пенсионном фонде должна быть достаточной для уплаты премии по пенсионному аннуитету. В данном случае, сумма перевода рассматривается в качестве страховой премии.