В долги влезать станет проще

Ранее кредитные учреждения самостоятельно определяли потолок стоимости заемных средств для клиента. В итоге все затраты по кредиту полностью перелагались на плечи заемщика и порой конечная ставка по экспресс-кредитам и потребительским займам могла обернуться человеку свыше 50% и даже 100% годовых. В особенности дорогими являются займы микрокредитных организаций, потому как здесь кредит можно получить без залога, но под очень высокий процент. Теперь у любителей таких займов появятся проблемы. Регулировать МКО будут в первую очередь.

Также новые поправки предусматривают, что в договоре между получателем кредита и банком не должно быть пункта об одностороннем изменении условий договора. Запрещается предоставление банковских займов лицам, зарегистрированным в оффшорных зонах, перечень которых устанавливается уполномоченным органом. В документе содержится норма, согласно которой общий размер неустойки, штрафа, пени по договору кредита, заключенному с физическим лицом, в том числе договору ипотечного займа, не может превышать десяти процентов от суммы займа.

Теперь при выдачи займа кредитные учреждения будут обязаны в договорах указывать полный перечень комиссий и их размеры, подлежащие взиманию в рамках выданного займа, и не вправе в одностороннем порядке вводить новые виды комиссий в рамках заключенного договора.

По мнению депутата Мажилиса РК Аманжана Жамалова, ведение предельного размера годовой эффективной ставки вознаграждения по займам (ГЭСВ) заставит банки оптимизировать бизнес-модели выдачи потребительских кредитов.

«Главный инструмент оптимизации - сокращение издержек кредитования: им предстоит снизить сроки и стоимость рассмотрения заявок, чтобы увеличить выдачу ссуд кредитоспособным клиентам. Такая мера позволит банкам сохранить рентабельность кредитного бизнеса на фоне сокращения процентной маржи. Обуздать издержки будет проще средним и крупным банкам и сложнее мелким игрокам. Вполне возможно, им придется проводить более агрессивную стратегию роста», - считает мажилисмен.

Директор Центра экономического анализа «Ракурс» Ораз Жандосов говорит, что принятие закона - ответ финансовых регуляторов на многочисленные жалобы заемщиков о высокой стоимости заемных средств, а также целенаправленная политика по сокращению практики извлечения кредитными организациями и банками сверхдоходов из воздуха.

Депутаты Парламента, обсуждая закон, в первую очередь не хотели привязывать показатель ГЭСВ к ставке рефинансирования. Но АФН привел свои доводы. Так, по словам заместителя председателя Агентства финансового надзора (АФН) Мурата Байсынова, ставка рефинансирования Нацбанка является индикатором состояния денежного рынка и ориентиром для основных операций денежно-кредитной политики.

«Кроме того, в законе предусмотрено, что в целях защиты интересов частных предпринимателей, в данном случае банков второго уровня, нормативный документ Нацбанка будет согласован с Ассоциацией финансистов Казахстана и НЭПК «Союз «Атамекен»«, - добавил представитель АФН.

По мнению М. Байсынова, установление максимального предела по ГЭСВ будет способствовать тому, что банки, проводящие агрессивную кредитную политику, эффективные ставки которых превысят установленное предельное значение, пересмотрят свою кредитную политику и размеры взимаемых ставок и комиссий.

«Это значит, что те банки, которые выдавали деньги дороже установленного ценового норматива, должны будут резко снизить издержки, чтобы не нарушить закон. Перед банками встанет проблема, как, не сокращая объемы бизнеса, сохранить маржу и оптимизировать риски при более низких кредитных ставках», - говорит он.

Как правило, стоимость кредита можно снижать разными способами: уменьшать кредитные риски - проще говоря, давать меньше денег меньшему количеству клиентов, рассуждает О. Жандосов.

«Можно уменьшать прибыль, а можно - расходы по выдаче займов, ускоряя выдачу кредитов через автоматизацию процесса принятия решения. Такая система внедрена и работает во многих казахстанских банках – скоринг позволяет быстро оценить платежеспособность клиента, а значит, выдавать большее количество разрешений», - отмечает эксперт.

В свою очередь, по словам аналитика по финансовым инструментам «Финам» Владислава Кочеткова, использование скоринговой системы происходит не на равных конкурентных условиях.

«Крупные и средние банки, используя широкие филиальные сети, могут обрабатывать большее количество заявок и находятся в более привилегированном положении. Мелкие банки часто кредитуют в торговых залах и не имеют большого набора каналов продаж. Даже с идеально работающей скоринговой системой более мелкие банки обрабатывают меньшее количество анкет», - говорит он.

Введение предельного значения ГЭСВ не скажется на крупных и средних банках, поскольку высокие ставки у них были лишь по некоторым продуктам, но затормозит рост более мелких игроков, делающих ставку на розничное беззалоговое кредитование, добавил он.